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房屋贷款业务变天不仅难而且贵！

日期：2018-05-11

　　房屋贷款业务变天不仅难而且贵！网贷未结清，半年两次网贷，离婚6个月内，信用卡套现，以上银行统统拒贷！
　　前言：银行放绝招了，买房买车的人请注意，这一次，不仅是贷款利率上升，更重要的是如果你网贷未还清就不给贷款，如果你离婚不足6个月也禁止贷款，还有信用卡套现更不能贷款，总之，银行发起狠来真的很吓人。
　　一　　房屋贷款业务大变天
　　（一）多城市银行发话，网贷不清拒贷款
　　现在大家的消费水平都普遍提高，但是并不代表我们挣的钱完全符合我们的消费能力，相信在这大中国里还是有很多小伙伴使用借呗、京东白条等互联网信贷产品。但是最近很多银行都发话了，如果你在网上贷款过多，或是没有还清就拒绝贷款给你。
　　1、先看杭州
　　杭州一位涂女士最近考虑买车，通过4S店合作的某商业银行申请按揭。“从未有过不良征信记录，也没有未结清的贷款。银行信贷员问我近期是否有新增贷款，查到我半年内有几次网络贷款的记录，就把我拒贷了。”对于信贷员的这个说法，涂女士觉得很不可思议。后来记者介入求证发现确有此事，某商业银行出新规：半年内有过2次以上小贷记录不批贷。杭州某支行的个贷部经理称，确实有这个规定，上个月收到的通知，这个月开始实行。
　　银行在为客户办理贷款的过程中看借款人的征信是必然的，通过查看客户的个人征信情况，以此来衡量是否把钱贷给客户。“各家银行的容忍标准不一样，一般主流银行的标准是贷款、信用卡2年内逾期不能超过6次，连续逾期不能超过3次。”一家股份制商业银行个贷部经理说，另外贷款人在其他银行或者互联网平台上有多笔未结清的消费贷或信用贷，可能会导致贷款额度受影响，甚至不能通过审批。
　　2、再看南京
　　南京银行针对消费贷管理出手更早，早在去年就加大其审查力度。去年11月，江北某楼盘的买房人，被一条“史上最严的买房屋贷款款政策”弄懵了。在办理贷款之前，就有项目置业顾问在购房群中，发了一则关于银行贷款资格审核条件的消息，称因年底银行额度紧张，开盘时共有7家银行来审核贷款资料，并明确5种情况下不能贷款。分别是：01、在校学生不可以贷款，不能父母共同是还款人；02、只要名下有信用贷，消费贷记录的，不管结清没结清都不可以贷款；03、行用卡逾期1次及以上的不可以贷款；04、买房人两个名字无关系证明的也不可以贷款；05、私营业主不是法人的也不能贷款。其中就有：只要名下有消费贷记录的，不管是否结清都不可以贷款！而支付宝花呗、借呗属于消费贷，所以对于大多人很难做到不适用这些消费贷。
　　对于此种情况呢，南京一家银行的工作人员透露：银行这是想杜绝购房者通过使用消费贷缴纳首付这种情况。
　　3、最后看合肥
　　合肥银行最新表态：网络平台贷款未结清不给放贷！蚂蚁借呗、京东白条要还了！合肥14家银行都要对网络贷款严查！离婚6个月内禁止贷款买房！
　　（1）合肥14家银行会对网络贷款严查
　　建设银行：网络贷款未结清不给贷款；
　　工商银行：网络贷款未结清不给贷款；
　　招商银行：会对贷款人申请材料严查，网络贷款未结清则申请难度加大；
　　交通银行：两个月内有网络贷款记录不给贷款；
　　农业银行：网络贷款必须结清才能贷款；
　　其他：会综合考量借款人的负债情况和收入情况，严查申请材料。
　　（2）国有三大行必须结清才给房屋贷款
　　国有四大行中的建设银行、工商银行、农业银行的工作人员都表示：“如果在蚂蚁借呗、京东白条等网络平台贷过款，但没有结清的，我们一律不给贷款。”而国有四大行的中国银行虽然没有明确说不给贷款，但也表示会在征信方面严格查询，综合考量，不符合条件的不给贷款。具体条件会根据个人来看。
　　总之合肥贷款条件越来越严，请珍惜贷款机会。
　　（二）信用卡套现拒贷款
　　针对信用卡套现买房安徽合肥多家银行出了规定
　　中国银行合肥某支行：在我行办理住房屋贷款款时，近期申请的信用卡贷款必须要结清；
　　交通银行合肥某支行：办理住房屋贷款款时，要查询信用卡的使用情况和用途。信用卡的贷款金额比较多的话，将会严重影响住房屋贷款款的额度；
　　建设银行合肥某支行：买房屋贷款款时，名下的车贷必须要还清。信用卡上的贷款金额只要按期还款，消费金额不是很多的话，影响不是很大；
　　徽商银行合肥某支行：只要信用卡按期还款，没有出现逾期的话，对办理住房屋贷款款影响就不大；
　　中信银行合肥某支行：名下有信用卡的客户，只用是用来正常的消费，没有出现过大额度的套现，办理住房屋贷款款时就没有太大影响。
　　如今在合肥贷款买房，银行普遍会关注买房人的信用卡使用情况，其中中国银行已经有支行规定办理住房屋贷款款时，信用卡所欠贷款必须要还清。
　　同时，杭州银行也有规定，对于信用卡要严查，不符合条件的也都不能贷款。
　　（三）四大行北京分行集体上调房屋贷款利率
　　据最新消息，工行、建行、农行和中行四家国有大行的北京分行决定，将于下周一或周二开始，将北京地区首套房屋贷款款利率按照央行基准利率的1.1倍执行。而二套房方面，贷款利率政策不变，仍为基准利率上浮20%。此前，四大行在北京的首套房屋贷款款利率均为基准利率的1.05倍。
　　对刚需购房者来说，首套房屋贷款款利率上调意味着买房成本进一步增加。如果按100万元贷款，25年期计算，月供从之前1.05倍基准利率时的5933.03元增加至6075.4元，增加了141.73元。
　　事实上，随着房地产调控的层层加码和银行资金成本的持续走高，近两年来，北京地区首套房屋贷款款利率一直一路上行，从基准利率的85折、9折、95折直至现在上浮至1.1倍。从去年下半年开始，北京地区就不断有股份银行将首套房屋贷款款利率从基准利率上浮10%。到今年2月底时，北京地区的首套房屋贷款款利率已经以上浮5%-10%为主流，四大国有银行和招行等部分股份行上浮5%，少数中小银行首套房屋贷款款利率上浮比例甚至达到20%-30%。
　　此前，北京地区大银行的房屋贷款利率普遍较低，中小银行则普遍较高，经过此次上调，大银行的利率也不再便宜。有业内人士表示，不排除部分中小银行也跟进上调首套房屋贷款款利率。
　　（四）交通银行出奇招
　　除了在贷款记录方面严查之外，各家银行对于离婚买房一事仍然是很严格的。
　　交通银行一位工作人员向小编表示：“交通银行对于刚刚离婚的买房人，将不会给与贷款。至少离婚得到半年的时间，才会给与贷款。”对于为什么会出台这样的政策，这位工作人员也向小编表示：“我们银行不给离婚半年内的买房人贷款，主要是为了防止买房人利用假离婚这一手段来炒房。”
　　二　　房屋贷款为啥越来越难越来越贵
　　（一）房屋贷款还属于低利率时代
　　从宏观环境和资金成本等因素看，银行房屋贷款利率上调是大趋势，再加上上市银行的盈利压力，四大行此次集体上调首套房屋贷款款利率也在预期之中。
　　还有业内人士指出，虽然近一两年，房屋贷款利率一直在上涨，但由于目前的基准利率处于历史最低点，即便上浮10%也不及此前的历史高位。据他测算，近年来首套房屋贷款的执行利率平均值在6%左右，因此现在的房屋贷款还属于低利率时代。
　　对于2018年度全国房屋贷款变化趋势，专家普遍认为利率上行是大概率事件。国家金融与发展实验室副主任曾刚曾指出，一方面银行需要配合房地产市场调控以及监管趋紧的大趋势。另一方面，从银行自身考虑，目前贷款额度紧张，贷款需求相对旺盛，银行在进行资产配置时愿意配置收益更高资产。
　　在贷资产期限结构上，银行考虑到流动性也倾向期限短的资产。由此，个人按揭贷款无论是从价格还是期限以及国家政策三方面都不占优势。虽然个人按揭贷款在基础利率上浮，但依然无法与企业端融资利率相提并论。
　　（二）调结构控风险
　　房屋贷款利率政策的变动与宏观政策的调整关系密切。在银行信贷“调结构”的大方向里，个人住房按揭贷款属于“房地产类贷款”，银行对此有一套风控逻辑。某股份制银行零售总部管理层人士告诉第一财经记者，在所有的“调结构”考量里，楼市宏观调控动向是他们“最重要的指挥棒”。
　　早在2016年，中央经济工作会议就提出，要坚持“房子是用来住的、不是用来炒的”的定位，综合运用金融、土地、财税、投资、立法等手段，加快研究建立符合国情、适应市场规律的基础性制度和长效机制，既抑制房地产泡沫，又防止出现大起大落；要在宏观上管住货币，微观信贷政策要支持合理自住购房，但同时严格限制信贷流向投资投机性购房。
　　（三）防贷款风险
　　银行的钱也是钱，不能平白无故的被奢侈的人滥用。对于银行来讲，互联网借贷风险较大，把互联网借贷情况作为贷款审批要素之一，一定程度上可以降低贷款风险。这也是风控的要求。但在很多用户看来，银行审核资质时应该看是否逾期等还款能力，而不是粗暴的只看有无借款记录。尽管银行的做法的确有失公平，不管是对用户还是对互联网借贷平台，但作为大额借款的主要来源，银行也有强势的底气，除非你真的不想在银行那里贷任何款了。
　　沪上某股份行客户经理坦言：“银行是否审批发放贷款是偏向主观的，但存在两方面的‘底线’。一是要看客户有没有逾期，过期不还，银行方面很忌讳，存在拒贷的可能。若按期还款，则影响不大。二是如果客户通过互联网信贷产品(京东白条、蚂蚁借呗)等平台借款金额巨大，银行不会愿意当‘接盘侠’，审批资质就会受影响。”
　　结语：有人说房屋贷款利率越来越高了，我想说连贷款资格都没有，关心利率有啥用！目前来看今年的房屋贷款业务只会越来越难，越来越贵。额度少，利息高，审批难将贯穿2018年全年。