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　　房屋贷款利率上涨，为何银行对房屋贷款出现180度态度转变呢？
　　从去年开始，不少城市房屋贷款利率相继上调，先是北京、上海等上调10%（即1.1倍），之后是部分二线城市，如今，广州地区四大国有银行同时宣布上调首套房屋贷款款利率10%，二套房屋贷款款利率上调15%。注意，这里是市场利率不是基准利率，基准利率仍是4.9%。
　　就首套房屋贷款款利率而言，去年同期还是4.16%（基准利率的8折），而如今在上调10%后，利率升至5.4%，涨了约1.1倍。具体来看，以30年贷款100万为例，按去年同期贷款利率计算，每月等额约4867元，利息合计约75万。
　　而利率上调至5.4%后，同样的借款金额，利息却增至102万，多了近30万，每月还款约5616元，增加了749元。这还只是贷款100万，以目前广州房价来看，首套房普遍贷款在200万以上。这样一来，无形中购房成本增加了好几十万，而且在贷款额度紧张的背景下，还不见得能得到放款。
　　所以，目前房地产个人贷款现状就是一二线等热点城市，房屋贷款利率逐步加码，购房成本大概率提高已是事实，更主要的是银行授信额度正在缩小，放款周期逐渐延长。为什么一向将房屋贷款视为优质资产的银行会出现180度态度转变呢？主要原因还是在于房价上涨速度过快，抬高了房屋贷款业务的风险。
　　这个风险一方面来自于市场，也就是贷款主体。就当前房价而言，全国大部分地区房价均远远超过当地人均收入水平，尤其是部分三四线城市。人口持续净流出的情况下，房价依旧逐年攀升；二线城市虽然有人口流入，但房价涨速仍高于居民收入。
　　在房价持续上涨，远超人均收入的背景下，银行开展房屋贷款业务实际上是要承受相当高的信用风险。虽然有房做抵押，但在高房价、严监管的背景下，一旦坏账发生，在抵押物的处理上则面临较大难度，不易变现。
　　另一方面来自政策层。在房住不炒的大方向下，收紧楼市现金流不仅是银行要做的，也是政策引导，通过减少地产行业资金流入，稳定房价，稳定市场。在监管趋严，去杠杆背景下，银行自身资金会越来越少，能流入房地产的自然就更少了。
　　另外，跟房屋贷款相比，随着其他无风险投资品收益率上升，银行有了更多的投资选择。目前国开债收益率在5%左右，不仅无风险而且无20%的资金占用，要知道，银行在开展房屋贷款业务时，需要拿出放贷资金的20%做风险备付。比如贷出去100万，按基准利率4.9%计算，算上20万备付金，相当于投资120万，一年才挣4.9万，折合年化收益4.08%，远低于国债5%的年化收益。
　　综合来看，银行在这时候选择减少房屋贷款业务，既是顺应监管，也是规避投资风险，确保投资收益。至于房价是否会在银行收紧信贷的背景下上涨，很难说，但在市场利率不断抬升的背景下，购房成本增加是肯定的，而且这个影响是长期的。

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